วันอังคาร, พฤษภาคม 28, 2024
การเงิน

การเปลี่ยนแปลงผู้ให้กู้เชิงพาณิชย์ทำร้ายตัวเลือกทางการเงินสำหรับธุรกิจขนาดเล็ก

เจ้าของธุรกิจขนาดเล็กส่วนใหญ่มักจะได้รับผลกระทบอย่างรุนแรงจากการเปลี่ยนแปลงผู้ให้กู้เชิงพาณิชย์ล่าสุด ในเกือบทุกกรณีการเปลี่ยนแปลงการให้กู้ยืมของธุรกิจเป็นสิ่งที่ถาวรและไม่สามารถหลีกเลี่ยงได้หากผู้กู้เพื่อการค้าต้องการสานต่อความสัมพันธ์ทางการเงินในปัจจุบัน ข้อยกเว้นที่น่าสังเกตอย่างหนึ่งคือแสดงโดยแหล่งเงินกู้ทางการค้าใหม่ ๆ ที่ยืดหยุ่นกว่าสองสามแห่ง

การเปลี่ยนแปลงการให้กู้ยืมเชิงพาณิชย์ที่ใหญ่ที่สุดอย่างหนึ่งเกี่ยวข้องกับแนวทางใหม่ในการจัดหาเงินทุนหมุนเวียน ธนาคารส่วนใหญ่ดูเหมือนจะตัดสายสินเชื่อธุรกิจออกไปอย่างเงียบ ๆ หรือลดจำนวนเงินที่พวกเขายินดีที่จะให้เงินทุนให้อยู่ในระดับที่ไม่เป็นประโยชน์ต่อธุรกิจโดยเฉลี่ย มีธุรกิจเพียงไม่กี่แห่งที่สามารถดำรงอยู่ได้โดยปราศจากแหล่งเงินทุนหมุนเวียนที่เชื่อถือได้ดังนั้นการเปลี่ยนแปลงนี้จึงสัญญาว่าจะได้รับความสำคัญสูงสุดจากธุรกิจขนาดเล็กส่วนใหญ่ เพื่อทดแทนวงเงินสินเชื่อเชิงพาณิชย์ที่หายไปตัวเลือกที่เป็นประโยชน์ที่สุดสำหรับผู้กู้ธุรกิจ ได้แก่ เงินกู้เงินทุนหมุนเวียนและการจัดหาเงินทุนจากผู้ค้าจากแหล่งการเงินเชิงพาณิชย์ทางเลือกที่ยังคงทำงานอยู่ในโครงการจัดหาเงินทุนสำหรับธุรกิจขนาดเล็ก

การเปลี่ยนแปลงของผู้ให้กู้ธุรกิจอื่นแสดงให้เห็นโดยความยากลำบากในการหาแหล่งเงินทุนอสังหาริมทรัพย์เพื่อการลงทุน ธนาคารจำนวนมากขึ้นจะปล่อยสินเชื่อจำนองเชิงพาณิชย์ก็ต่อเมื่ออสังหาริมทรัพย์เชิงพาณิชย์นั้นได้รับการพิจารณาว่ามีเจ้าของครอบครอง (ซึ่งหมายความว่าผู้กู้เพื่อการพาณิชย์ครอบครองส่วนสำคัญของอาคาร) อสังหาริมทรัพย์เชิงพาณิชย์เช่นอาคารอพาร์ตเมนต์และศูนย์การค้ามักเป็นของนักลงทุนที่ไม่ได้ครอบครองอสังหาริมทรัพย์ สำหรับธนาคารหลายแห่งดูเหมือนว่าพวกเขากำลัง จำกัด กิจกรรมการให้กู้ยืมเพื่อการพาณิชย์เฉพาะผู้ที่มีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ SBA (Small Business Administration) ซึ่งโดยทั่วไปจะไม่รวมสถานการณ์ที่นักลงทุนเป็นเจ้าของ

การเปลี่ยนแปลงการให้กู้ยืมทางธุรกิจที่สำคัญครั้งที่สามแสดงให้เห็นโดยหลักเกณฑ์ที่ปรับปรุงใหม่สำหรับการรีไฟแนนซ์สินเชื่ออสังหาริมทรัพย์เพื่อการพาณิชย์ ในเกือบทุกกรณีผู้ให้กู้เชิงพาณิชย์ได้ลดเปอร์เซ็นต์เงินกู้ต่อมูลค่าที่พวกเขาจะให้ยืมลงอย่างมาก ในบางพื้นที่และสำหรับธุรกิจบางประเภทธนาคารหลายแห่งจะไม่ปล่อยกู้เกินครึ่งของราคาประเมินอีกต่อไป ความยากลำบากสำหรับผู้กู้เชิงพาณิชย์ที่รีไฟแนนซ์เงินกู้เพื่อการพาณิชย์ที่มีอยู่จะถึงระดับวิกฤตอย่างรวดเร็วเมื่อสิ่งนี้เกิดขึ้น ในหลาย ๆ กรณีเงินกู้ธุรกิจเดิมขึ้นอยู่กับเปอร์เซ็นต์ของมูลค่าทางธุรกิจที่สูงกว่าที่ธนาคารยินดีให้บริการในปัจจุบัน เมื่อการประเมินในปัจจุบันรายงานมูลค่าลดลงนับตั้งแต่มีการกู้ยืมเงินเดิมปัญหาการให้กู้ยืมก็จะเพิ่มขึ้นอีก ผลลัพธ์นี้เป็นเรื่องปกติโดยเฉพาะอย่างยิ่งในท่ามกลางเศรษฐกิจที่ตกต่ำซึ่งนำไปสู่รายได้ทางธุรกิจที่ลดลงซึ่งมักก่อให้เกิดมูลค่าทรัพย์สินเชิงพาณิชย์ที่ลดลง

สำหรับตัวอย่างการเปลี่ยนแปลงการให้กู้ยืมเชิงพาณิชย์ครั้งที่สี่เจ้าของธุรกิจขนาดเล็กจำนวนมากได้ค้นพบโครงสร้างค่าธรรมเนียมที่สูงเกินจริงจากธนาคารส่วนใหญ่สำหรับโปรแกรมการเงินสำหรับธุรกิจขนาดเล็กเกือบทั้งหมด บางทีมุมมองของธนาคารสำหรับการเพิ่มค่าธรรมเนียมการจัดหาเงินเพื่อการพาณิชย์บางส่วนก็คือพวกเขาจำเป็นต้องหาแหล่งรายได้เพื่อทดแทนรายได้ที่ลดลงจากสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กซึ่งเป็นผลมาจากการตัดสินใจของธนาคารในการลดกิจกรรมเงินกู้เพื่อการพาณิชย์ ยกเว้นในกรณีที่ผิดปกติและหลีกเลี่ยงไม่ได้ผู้กู้ธุรกิจควรแสวงหาแหล่งเงินทุนเชิงพาณิชย์ที่แตกต่างกันเมื่อพวกเขาพบค่าธรรมเนียมทางการเงินทางธุรกิจที่เพิ่มขึ้นอย่างกะทันหันซึ่งเรียกเก็บโดยธนาคารปัจจุบันของตน